Какво е погасителен план?
Конкретната схема, по която ще бъде извършвано изплащането на кредитен продукт, се нарича погасителен план. В зависимост от точното споразумение, той може да се начислява въз основа на фиксиран или плаващ лихвен процент. Погасителният план може да е с постоянни или понижаващи се месечни вноски. Той е изключително важна част от договора за заем и е важно да си запознат с него. Различните финансови компании имат различна риск политика за одобрение и различни изисквания към своите клиенти. Следователно и условията по погасителния план могат да варират според финансовата компания.
Как се изчислява погасителен план?
Едно от предимствата на погасителния план е, че той може да бъде персонализиран. В зависимост от твоите нужни и възможности един план може да бъде разработен индивидуално. Повечето кредитни институции предлагат на клиентите си да плащат задължението на месечни вноски, които могат да варират в зависимост от сумата, която клиента може да отдели. Някои небанковите финансови институции имат и възможност за седмични или двуседмични вноски. Взема се предвид кога получаваш заплатата си, доказуеми ли са доходите ти, каква е кредитоспособността ти.
Погасителен план при кредит на вноски
Повечето банкови и небанкови финансови институции в България предлагат на клиентите си кредит на вноски. Тези вноски се договарят между фирмата кредитор и кредитоискателя. Вноските могат да бъдат два вида – анюитетни и намаляващи.
Погасителен план с анюитетни вноски
При анюитетните (равни) вноски размерът на месечната дължима сума е един и същ за целия период на кредита, освен ако няма промени в лихвения процент. При този вид погасителен план с времето вноските по лихвите намаляват, но тези по главницата растат със същия размер, поради което общия размер на месечната вноска е константен или иначе казано еднакъв.
Погасителен план с намаляващи вноски
При намаляващите вноски дължимата сума по главницата е една и съща всеки месец и се равнява на общия размер на кредита разделен на броя месечни вноски през периода. И тъй като лихвените вноски намаляват с всяко плащане по главницата, общия размер на месечната вноска намалява, затова и се наричат „намаляващи“ вноски.
Когато искаш да се възползваш от потребителски или ипотечен кредит от банка, най-вероятно ще можеш да избираш дали да изплащаш задължението си на равни или намаляващи вноски.
Финансовите експерти казват, че когато избираш параметрите на бъдещия си дългосрочен потребителски кредит, вместо да се фокусираш върху конкретен срок на изплащане, за който да сключиш договора, е добре първо да направиш трезва и разумна преценка каква месечна вноска можеш да си позволиш да изплащаш, без това да ощети бюджета ти прекалено много.
Характеристики на погасителния план при продукта кредит до заплата
Кредит до заплата е финансов продукт, предлаган от небанковите финансови институции. Той е подходящ за клиенти, които имат нужда от малка сума, която могат да върнат в кратък срок. Потребителите, които търсят кредит без трудов договор също търсят този финансов продукт. Най-често взетата сума трябва да бъде върната на веднъж. В такъв случай клиента също има думата при изготвянето на погасителния план, но възможностите му са ограничени. Много компании за бързи заеми предлагат на новите си клиенти безлихвен първи кредит до заплата. За периода на заема наистина няма да има начислени лихви, но ако го просрочиш вероятно ще се начислят наказателни начисления. Имай предвид, че липсата на лихва не означава липса на такси. Таксите също са важна част от оскъпяването на един кредитен продукт, така, че бъди внимателен и за тази част от договора.
Обмисли внимателно какъв ще бъде твоят погасителен план
Колкото по-голяма сума обмисляш да вземеш, толкова повече трябва да внимаваш. Когато става въпрос за дългосрочен потребителски заем или ипотека е нужно да обмислиш всички детайли. Помисли за вида и размера на месечната вноска, за срока на изплащане и за оскъпяването по кредита. Когато избереш по-дълъг срок с по-ниски вноски задължението ти ще се оскъпи. Понякога обаче, този вариант е по-добър от това да допускаш просрочия. Просрочията над 30 дни се записват в Централен кредитен регистър и водят до трупане на лоша кредитна история, както и до наказателни начисления. Влошената история в ЦКР ще ти попречи да се възползваш от изгодни заеми в бъдеще.
Рефинансиране на кредит
Рефинансирането на един заем означава да покриеш настоящето си задължение и да го замениш с друго, което да ти е по-изгодно или пък да обединиш няколко кредита в един. Това може да се случи както при настоящата финансова институция в която имаш кредит, така и в друга. Рефинансирането се използва от потребители, които не са доволни от настоящият си погасителен план и желаят по-добри условия. Такива могат да бъдат: по-нисък лихвен процент, по-дълъг срок на погасяване или някакво друго предимство. Лошата кредитна история намалява шансовете ти за изгодно рефинансиране.
Промени по погасителния план
Обикновено когато подпишеш договора си за кредит и се съгласиш с погасителния си план, след това не можеш да го променяш. Някои банки и фирми за бързи кредити предлагат да закупиш допълнителни услуги с които можеш да правиш промени по своя погасителен план. Така в случай, че не можеш да погасиш конкретна месечна вноска тя може да бъде преместена например. Така няма да влошиш кредитната си история и да имаш проблеми с кредитора. Имай предвид, че не всяка финансова институция може да ти предложи такова решение.
Погасителния план е едно от най-важните неща при подписването на договор за кредит. Нужно е да си дадеш време да обмислиш подробностите свързани с него. Също така, прочети и останалите документи предоставени ти от фирмата кредитор. При възникване на въпроси от твоя страна питай кредитния си консултант за подробно обяснение. Колкото повече информация имаш, толкова по-добро решение можеш да вземеш.
