Потребителски кредит – що е то?
От древни времена се практикува даването на пари назаем. Още с откриването на парите, като обект на размяна, става възможно един човек да даде на друг определена сума (независимо дали жълтици, медни пари или появилите се по-късно – хартиени пари). С появяването на банката, като финансова институция се създават предпоставките за съществуване на кредита. В днешно време кредитите са изключително разпространени. Търсим заеми при спешна нужда от пари или в случаи, в които искаме да изпълним дългосрочна цел изискваща по-голяма сума. Има потребители, които смятат вземането на кредити за крайно неизгодно, както и такива, които ползват заеми при всяка възможност.
Когато банкова или небанкова институция отпуска парична сума на физическо лице, говорим за потребителски кредит.
Класиране на компаниите, предлагащи потребителски кредит
до 1000 лева
без лихва до 30 дни
*Промоцията е валидна за нови клиенти
до 1000 лева
без лихва до 30 дни
9 000 лева
с двуседмични вноски
*Компанията кредитира и безработни
до 6000 лева
с 0% лихва до първа падежна дата
*Изплащане на удобни месечни вноски
1000 лева
с 0% лихва
до 10 000 лева
за срок до 48 месеца
*Одобрение до минути
1200 лева
с 0% оскъпяване
1000 лева
с 0% оскъпяване
до 5 000 лева
Ипотечен кредит
до 50 000 лева
*Фиксирана лихва за целия период на кредита
до 350 лева
и върни до 14 дни
до 80 000 лева
до 120 месеца
първи кредит
без лихва
до 7 000 лева
до 18 месеца
600 лева
с 0% лихва
до 5 000 лева
Ипотечен кредит
до 50 000 лева
*Фиксирана лихва за целия период на кредита
Ще ти се обадим скоро!
Благодарим ти, че избра нашия заем. Кредитен консултант ще ти се обади на предоставения от теб телефонен номер и ще обсъдите възможностите за кредитиране.
Дублирана заявка
В последните 30 дни имаш подадена заявка за кредит към този кредитор!
Възникна грешка!
Моля, опитай отново малко по-късно.
Видове потребителски кредити
Потребителските кредити могат да бъдат най-различни видове. Категоризацията им може да бъде въз основа на обезпечението им, начина на изплащане, типа на кредитиращата компания и т.н. В таблицата по-долу са представени някои от основните видове потребителски кредит.
| Вид кредит | Обезпечение | Вноски | Кредитор |
|---|---|---|---|
| банков потребителски | не | месечни анюитетни | банка |
| банков ипотечен | да | месечни анюитетни месечни намаляващи | банка |
| небанков потребителски | не/да | месечни анюитетни | небанкова институция |
| небанков ипотечен | да | месечни анюитетни месечни намаляващи | небанкова институция |
Банков потребителски кредит
Вече уточнихме, че когато кредитиращата компания е със статут на банка, говорим за банков потребителски кредит. Стандартният процес за получаване на банков кредит изисква посещение в офис на банката, попълване на искане за кредит и някои декларации. В сравнение с небанковите кредити, от банката можеш да вземеш по-голям размер кредит – не рядко се отпускат суми от порядъка на 20 000 – 30 000 лева. Разбира се, изискванията към кредитоискателя са много високи и често се оказва, че не можеш да разчиташ на такава сума. За получаването на банков кредит от голямо значение е дали имаш добър кредитен рейтинг. Много малка е възможността да получиш банков заем, в случай, че имаш „лошо ЦКР“- Банките обикновено са доста строги щом става въпрос за кредитното досие на клиентите им.
Когато се ориентираш към банков кредит, първо трябва да си отговориш на няколко въпроса. Имаш ли необходимото време за кандидатстване? Достатъчно добра ли е кредитната ти история в Централен кредитен регистър? Можеш ли да изчакаш няколко дни за получаване на одобрение и отпускане на парите? В случай, че има поне един отговор „Не“, заслужава си да разгледаш алтернативата – небанков кредит.
Небанков потребителски кредит
Небанковите кредити са скъпи. Това е общото схващане по отношение така наречените бързи кредити. Безспорно, лихвеният процент при финансовите институции е по-висок от този при банките. Това има своето логично обяснение – за разлика от банките, които акумулират депозити и след това ги предлагат под формата на кредити, финансовата институция взема кредит, за да ти отпусне кредит. Тъй като банките не искат конкуренция, отпускат този кредит при значително по-висока лихва, в сравнение с кредитите, отпускани на физически лица.
Небанковият потребителски кредит има безспорни предимства, спрямо банковия. На първо място, той е бърз и се взима лесно. Напълно възможно е да разполагаш със средствата в рамките на няколко часа или дори няколко минути. Стандартна практика в сектора е да получиш парите в рамките на деня. Как се постига това? Небанковите институции влагат много, за да осигурят тази бързина, защото не им е все едно дали ще обслужат съответния клиент или не.
Предимства
Бързината е основно конкурентно предимство на небанковите финансови институции пред банките.
Друго конкурентно предимство е лесното кандидатстване. Обикновено да кандидатстваш за такъв тип кредитен продукт ти е нужна само валидна лична карта. Повечето небанкови кредитори имат и онлайн заеми. Процесът по кандидатстване за тях е максимално улеснен и интуитивен.
Още едно предимство на фирмите за бързи заеми е, че те одобряват широк диапазон от потребители. Хората с лоша кредитна история, както и тези, които не работят на трудов договор от поне шест месеца обикновено не биват одобрени за банков потребителски кредит. Ако работиш на граждански договор, в сивия сектор или пък имаш друг тип доход като например приходи от наеми – банката ще ти откаже кредитиране. В такава ситуация потребителите обикновено се насочват към небанковите компании.
Обикновено небанковите кредитори имат и програми за лоялност. Това означава, че ако си вземал заем от тях и си го погасил коректно сега можеш да се възползваш от по-изгодни условия. Такива могат да бъдат: по-дълъг срок на погасяване на задължението, по-големи отпускани суми, както и по-ниска лихва. Така един бърз кредит може да ти излезе по-изгоден, отколкото си си мислил.
Как да избереш кредитор?
Когато търсиш потребителски кредит е много важно внимателно да избереш надежден кредитор. Защо това е толкова важно? Самата сума ще получиш, независимо от кой кредитор. След това обаче следва изплащането на кредита. Оскъпяване, допълнителни такси при просрочие, комуникация и т.н. Всичко това зависи от избора на кредитор. Как можеш да избереш? Най-вече, като имаш достатъчно информация за възможностите и направиш така наречения информиран избор. Източник на необходимата ти информация може да бъде както сайтът на определената банка или небанкова институция, така и сайт за сравнение, като нас. Какво да сравняваш:
- Присъствие на пазара – ако компанията има присъствие над 10 години, това е успокояващ факт. Въпреки това потърси и допълнителна информация за дружеството. Новите дружества пък често предлагат промоционални условия в опитите си да се наложат на финансовия пазар в страната ни.
- Уебсайт – ако успяваш да намериш необходимата ти информация онлайн, значи кредиторът вероятно е стабилен. Провери за общи условия, тарифи и преддоговорна информация. Някой кредитори имат специално разработени мобилни приложения. Повечето потребители търсят фирми, които имат поставен кредитен калкулатор на сайта си и предлагат експресни кредити. Той може да ти даде някаква представа за нещата, но не забравяй, че освен лихвата по всеки заем има и някакъв вид такси или застраховки.
- Репутация – в Интернет има изключително много информация и можеш да провериш с какво име се ползва съответната компания. Прочети мненията на другите потребители и разпитай свои познати дали имат опит с дадената кредитна фирма. Дори в ежедневните отношения между хората, репутацията е от значение за установяването на стабилна връзка. Когато са намесени пари, репутацията добива допълнително значение и не следва да се доверяваш на фирми със съмнителна такава. Използвай сайтове за сравнение, за да направиш максимално информиран избор. Не се доверявай на неоторизирани фирми, частни лица от интернет, лихвари и заложни къщи. Те обикновено не ти предоставят договор и крият рискове.
Как да кандидатстваш за потребителски кредит?
В забързаното съвремие искаме всичко да се случва бързо. Веднага, с минимални усилия, ако може от удобството на дивана у дома. Възможно ли е и правилно ли е да имаме същите очаквания, когато става дума за кандидатстване за потребителски заем? В следващите редове ще разгледаме разликите между вземането на кредит офлайн и онлайн.
В офис
Предимството на кандидатстването в офис на кредитора е възможността за личен контакт със служител на компанията. Можеш да задаваш на своя кредитен консултант множество въпроси и да поискаш помощ в случай, че имаш проблем с попълването на документите за кандидатстване. Когато говорим за недостатъци на този начин на кандидатстване можем да кажем, че това със сигурност е по-бавен начин да се сдобиеш с желаната сума. Кандидатстването в офис е начин за сдобиване с кредит, който започна да губи популярност през последните години. Това е така понеже се появиха кредитите онлайн.
Онлайн
Да кандидатстваш онлайн е бързо лесно и удобно. Целият процес се случва в рамките на няколко минути и не изисква от теб сложни действия. Ако кандидатстваш за заем изцяло онлайн ще е нужно да преминеш процес наречен дистанционна идентификация. Той обикновено преминава като снимаш личната си карта и от двете страни и си направиш моментно селфи (за това ще ти е нужно да кандидатстваш от мобилно устройство със сравнително добра камера). Дистанционната идентификация е нужна, за да бъде сигурно, че наистина ти си човекът, който стои зад мобилното устройство. Имай предвид, че все още повечето банки не предлагат изцяло онлайн заеми. Някои компании предоставят възможност да кандидатстваш онлайн, но е нужно да подпишеш договора си във физически офис. Кандидатствай за пари на заем онлайн само от лични устройства. Важно е да пазиш сигурността на данните си в интернет и извън него.
Документи за потребителски кредит
Документите изисквани при кандидатстване за потребителски кредит могат да се различават спрямо кредитната компания, в която кандидатстваш. В днешно време повечето кредитори изискват на клиента само валидна лична карта, а останалите проверки извършват сами. Все пак можеш да се обадиш на избраната кредитна фирма и да я попиташ за тези детайли. В случай, че имаш поръчител той също трябва да предостави своите лични данни. Ако си пенсионер или не работиш на трудов договор вероятно ще е нужно да предоставиш допълнителни документи.
Кога се изисква поръчител?
Поръчителят е лице, което поема отговорността да плаща задължението ти в случай, че ти спреш. Той подлежи на същите проверки като теб и има шанс да не бъде одобрен. Поради високият финансов риск все по-малко хора са съгласни да станат поръчители. Обикновено наши близки и роднини ни стават поръчители. Съветваме те да обмислиш добре дали да станеш гарант на твой близък.
Солидарен слъжник по кредита се изисква в няколко случая. Някои кредитори изискват поръчител само на клиенти с лошо ЦКР и лоша кредитоспособност, а други – на всички. Ако не можеш да доведеш човек, който да гарантира за теб, по-добре потърси фирма, която предлага кредити без поръчител. Друго възможно изискване е това за лице за контакт. Лицето за контакт за разлика от поръчителя не поема отговорност относно твоя потребитрелски кредит. Въпреки това има клиенти, които търсят кредити без лице за контакт, понеже не искат близките им да знаят, че теглят заем.
4 съвета, ако търсиш потребителски кредит
Както вече разбра, да се кандидатства за потребителски кредит е сравнително лесно. Въпреки това има още няколко неща, които е добре да знаеш. Днес ще ти дадем 4 съвета, които да ти помогнат при вземането на потребителски заем.
- Вземай обмислени решения. Дори да са ти нужни спешни пари не е добре да действаш хаотично. Проучи различните кредитори и техните условия. Попитай своя кредитен консултант за детайлите относно твоя кредит. Важно е да знаеш до колко време ще получиш отговор дали си одобрен, има ли такси по заема, изисква ли се поръчител или друг тип гаранция, която трябва да предоставиш. Отдели, колкото се може повече време в планирането на този процес.
- Чети документите, които подписваш. Важно е да си запознат с условията по изплащането на кредита. Провери договора за съмнителни клаузи и се увери, че погасителният план ти е удобен. Дори да си кандидатсвал за кредит изцяло онлайн отново се увери, че са ти предоставени всички важни документи. Договор за кредит, погасителен план, Стандартен европейски формуляр и декларация за защита на личните данни са основната документация, която трябва да получиш. Ако нещо не ти е ясно се обади на кредитната компания и питай. Не се притеснявай да задаваш много въпроси все пак става въпрос за парите ти.
- Харчи парите разумно. Похарчи парите според целта, за която са взети. Много хора правят грешката да харчат за необмислени покупки, хазарт или забавления. Това може да доведе до куп негативни последствия. Такива например са натрупването на наказателни лихви, влошената кредитна история и попадането в дългова спирала. В случай, че изпаднеш в трудна ситуация говори със своя кредитор. Той може да ти предложи рефинансиране на твоя заем или възможност за промяна в погасителния план.
- Знай, че трябва да погасяваш задължението си коректно. Да обслужваш кредита в срок е добре не само за кредитната компания, но и за теб. Ако нямаш просрочия над 30 дни, няма да ти се натрупа лоша кредитна история. Така кредиторите ще те смятат за надежден клиент. Също така ще ти предлагат изгодни кредитни продукти при следваща нужда от пари.
Потребителски кредит – да или не?
В крайна сметка можем да обобщим, че един потребителски кредит може да ти помогне да изпълниш своя дългосрочна или краткосрочна цел. Въпреки това е нужно да си разумен и да обмислиш всички подробности. Избери вида потребителски заем според нуждите си. Съветваме те да вземаш кредити, само когато си сигурен, че ще можеш да ги върнеш.
Ще ти се обадим скоро!
Благодарим ти, че избра нашия заем. Кредитен консултант ще ти се обади на предоставения от теб телефонен номер и ще обсъдите възможностите за кредитиране.
Дублирана заявка
В последните 30 дни имаш подадена заявка за кредит към този кредитор!
Възникна грешка!
Моля, опитай отново малко по-късно.
