Край с предлагането на евтини кредити
Вече няма да има евтини кредити. Това е най-логичният извод за средностатистическия потребител след повишаването на основната лихва от Европейската централна банка в края на месец юли тази година. Тази стъпка беше очаквана, след като Федералният резерв в САЩ на няколко пъти вдигна основната си лихва, при това значително. В резултат от тези действия средностатистическият кредитополучател по ипотечен кредит отвъд океана вече плаща средно 5.5% на годишна база. За сравнение, в края на 2021 лихвата беше 3.0%. Въпреки забавянето от страна на ЕЦБ беше ясно, че ще последват същите действия в опит за овладяване на инфлационните процеси в Европа. Какъв ефект може да очакваме у нас?
Индексиране на лихвите по кредитите
Наложеният у нас валутен борд и връзката на лева с еврото води до директно прилагане на решенията на ЕЦБ на нашия финансов пазар. Това означава, че повишаването на основната лихва неминуемо ще се приложи и от нашите банки. Съответно, крайните потребители ще усетят ръст в лихвения процент по кредита си след падежа на заложеното в договора им преизчисление. Стандартно то е заложено на тримесечие или полугодие. И ако при кредитите в евро, при които променливият лихвен процент се определя от Euribor това ще стане като автоматичен механизъм, то при кредитите в лева нещата стоят по друг начин.
Всяка от търговските банки използва собствена формула за определяне на лихвения процент по кредита. При левовите кредити е много вероятно повишението да настъпи с известно забавяне и да се случи след повишаване на лихвите по депозитите. Отделно, при кредитите, по които лихвата се определя на база вътрешни индекси на банките може да се очаква по-малък ръст, отколкото при кредитите в евро.
По-малко одобрени кредити
В средата на несигурност, която се създава в глобален план можем да очакваме, че освен да стават по-скъпи, кредитите ще стават и по-трудно достъпни. Нормалната реакция на банките е затягане на изискванията към кредитоискателите. Това е пряко следствие от съпътстващите кризата явления – ръст в безработицата и спад в доходите на домакинствата. По този начин може да се окаже, че в скоро време няма да има не само евтини кредити, но и все по-трудно ще бъде да се осигури финансиране.
Дали да рефинансираме настоящия си кредит? Предвид вече създадените очаквания за повишаване на цената на финансирането, може да се каже, че най-подходящия момент е отминал. В същото време, едно правилно рефинансиране може да донесе ползи. Най-малкото, да забави във времето ефекта на повишаване на лихвата и това да доведе до спестяване. При всички случаи едно решение за рефинансиране на кредита трябва да бъде обмислено и реализирано преди очакваното затягане на изискванията от страна на банките.
Фиксираната лихва като последен вариант за евтини кредити
По данни от част от големите банки у нас, цитирани от в. Капитал, в последно време се увеличава интересът към ипотечни кредити с фиксирана лихва. Факт е, че малко на брой банки предлагат такъв продукт, основно заради слабия до момента интерес. А слабото търсене е логично, тъй като лихвеният процент към момента на сключване на договора е по-висок. Сравнено с кредит с променлива лихва, оскъпяването е по-голямо в някои случаи с до 1 лихвен пункт.
В светлината на очакваното повишение на лихвите, обаче, фиксирането на лихвата изглежда все по-правилна стъпка и вероятно единствения вариант за постигане на евтини кредити. Например, преди година не е имало почти никакви запитвания за кредит с фиксирана лихва. Към настоящия момент 10% от всички кредитоискатели се интересуват от условията му. Основен проблем пред по-широкото потребление се явява срокът на фиксиране на лихвата. По правило той обхваща 2-3 години от началото на кредита, като рядко достига до 5 години. Изключително редки са предложения с фиксиране на лихвата за период от 10 години. При тях цената достига 4-4.5%, което я прави внушителна, на фона на предложенията с плаваща лихва.
Едно е сигурно, за всички, които искат пари на заем веднага – краят на евтините кредити наближава.
